Как купить квартиру, используя материнский капитал?

Купить квартиру дорого, а снимать бесконечно невозможно. Как жить в небольшой «однушке» с родителями и маленькими детьми? Выход – ипотечное кредитование. Но и это не каждой семье по силам.

Уже почти пять лет в нашей стране действует Федеральный закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Семьи, в которых с 1 января 2007 года родился второй или третий и последующий ребёнок, семьи, кто усыновил или оформил опеку над вторым или третьим и последующим ребёнком, получают сертификат на материнский (семейный) капитал. Один из способов его использования – улучшение жилищных условий.

С июля нынешнего года в Красноярском крае действует региональный капитал – за третьего рождённого или усыновлённого ребёнка семья получает сертификат на 100 тысяч рублей, который также можно использовать на приобретение жилья.

В пресс-центре «Комсомольская правда» прошёл круглый стол, посвящённый теме: «Материнский капитал для ипотеки: механизмы и подводные камни». Представители банков (Сбербанка, банка «АкБарс», «УралСиб» банка), регионального отделения пенсионного фонда, Краевого фонда жилищного строительства, министерства социальной политики Красноярского края обсудили принципы действия меры государственной и федеральной поддержки молодых семей с детьми.

Елена ЛАПКО

Фото: Мария ЛЕНЦ.

Региональный и краевой материнский капитал: механизмы использования.

Итоги, почти пятилетнего действия закона о материнском капитале в Красноярском крае подвела Елена Лапко, начальник отдела социальных выплат Отделения Пенсионного фонда РФ по Красноярскому краю:

- «Материнский капитал» - программа достаточно успешная, - считает Елена Лапко.- С начала реализации программы (с 2007 года) в Красноярском крае сертификаты на материнский (семейный) капитал получили более 65 тысяч человек. Из них более 11 тысяч семей решили направить средства на улучшение жилищных условий – это более 22 % от общего числа выданных сертификатов.

- С июля нынешнего года красноярским семьям выдали более 1 тысячи сертификатов на региональный капитал, - продолжил Сергей Семёнов начальник отдела семьи и организации оздоровления детей министерства социальной политики края . - 32 семьи направили эти деньги на улучшение жилищных условий.

Сергей СЕМЕНОВ

Фото: Мария ЛЕНЦ.

Почему же так мало семей решают свои проблемы с жилплощадью с помощью средств, предоставленных государством и краем? Если с региональным капиталом всё понятно: прошло всего полгода с момента начала его реализации, возможно, ещё не все знают об этом нововведении наших властей. Как рассказал Сергей Семёнов, сертификаты на краевые 100 тысяч получила всего половина семей, у которых родился третий ребёнок. Многие семьи хотят использовать средства поддержки в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту, а таким образом региональный капитал можно использовать только тогда, когда ребёнку исполнится 3 года. Но почему всего 22 % семей решили направить средства по государственному сертификату на ипотеку?

Оказывается, не все банки готовы принять сертификаты в счёт оплаты ипотечного кредита или первоначального взноса. Об этом рассказала Анастасия Потёкина, руководитель портала «Финансист»:

Анастасия ПОТЕКИНА

Фото: Мария ЛЕНЦ.

- По нашим данным в Красноярском крае 39 банков и ККФЖС (Красноярский краевой фонд жилищного строительства) предлагают своим клиентам ипотечные кредиты. По программе АИЖК «материнский капитал» работает 4 банка и ККФЖС. Есть банки, которые предлагают собственные программы по семейному капиталу, их 9. Собственные программы предлагает и краевой фонд жилищного строительства.

Как оплатить ипотеку с помощью материнского капитала? Отвечают банкиры.

О механизмах действия рассказали представители банков, в которых можно предъявить материнский капитал в качестве оплаты части ипотечного кредита или первоначального взноса.

Наталья Слоновская - территориальный менеджер по ипотечным продуктам Филиала ОАО "УралСиб" в г.Красноярске:

Наталья СЛОНОВСКАЯ

Фото: Мария ЛЕНЦ.

- В процедуре нет ничего сложного. Например, обращается к нам клиент с материнским капиталом. Мы оформляем все необходимые документы, и в течение двух месяцев пенсионный фонд перечисляет деньги на счёт банка. Если клиент обращается за ипотечным кредитом и предлагает материнский капитал в качестве первоначального взноса, и такой вариант сотрудничества мы с удовольствием рассматриваем. В этом случае, как правило, возникает проблема с продавцом жилья: не все готовы ждать перечисления денег два месяца...

Кстати, этот вопрос уже решили в пользу клиента следующие кредитные учреждения.

Рассказывает начальник отдела адаптации и поддержки розничных продуктов Восточно-Сибирского банка Сбербанка России Елена Медюк:

Елена МЕДЮК

Фото: Мария ЛЕНЦ.

Сбербанк России, являясь одним из лидеров рынка кредитования, приоритетным направлением своей деятельности выделяет активное участие в социальных жилищных программах региона. Данные программы позволяют более эффективно решить одну из важнейших социальных проблем – обеспечение населения жильем.

И одним из важных направлений является обеспечение жильем молодых семей. На сегодняшний день более 30% наших клиентов – молодые семьи.

Меры поддержки молодых семей Банком направлены на решение основных стоп-факторов для приобретения собственного жилья - это недостаток собственных средств, низкая платежеспособность, необходимость получения льгот по выплате кредита при рождении детей.

Основным инструментом поддержки молодых семей является специальная кредитная программа «Молодая семья», условиями которой предусмотрено:

снижение первоначального взноса по кредиту до 10% для молодой семьи с ребенком, учет доходов родителей,длительный срок кредитования до 30 лет,возможность получения отсрочки по погашению основного долга при рождении детей, в т.ч. использование средств материнского капитала на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту

В тоже время приятно сообщить, что с 14 ноября т.г. Сбербанк порадовал своих клиентов новым продуктом «Ипотека + материнский капитал» в рамках жилищной программы «Приобретение готового жилья». Смысл в том, что клиенты могут использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса. Мы прекрасно понимаем: ранее сдерживающим фактором реализации данной возможности было то, что не каждый продавец квартиры готов был ждать длительный срок перечисления средств материнского капитала из пенсионного фонда на счёт покупателя. На сегодняшний день данная возможность реализована посредством увеличения размера кредита на сумму, указанную в сертификате, которая учитывается, как первоначальный взнос/часть первоначального взноса, а кредит выдаётся в размере не более 100% стоимости объекта недвижимости - это очень удобно для наших клиентов.

Елена МОИСЕЕНОК

Фото: Мария ЛЕНЦ.

Елена Моисеенок, начальник Отдела розничного бизнеса Красноярского филиала ОАО «АК БАРС» БАНК:

- На самом деле не нужно бояться обращаться в банк с сертификатом на материнский капитал. Процедура оплаты уже имеющегося ипотечного кредита средствами макткапитала достаточно лёгкая, банком отработанная. Клиенту нужно обратиться в Банк, предоставить сертификат на Материнский капитал, заключить договор текущего счета категории «Материнский капитал», подписать заявление на списание денежных средств в счет погашения задолженности перед банком и получить Справку Кредитора с номером счёта, на который необходимо сделать перечисление, и всеми нужными реквизитами. С этим документом обратиться в территориальный отдел пенсионного фонда. Дальше – дело техники, остаётся ждать перечисления.

Клиентам, которые только планируют улучшить свои жилищные условия и имеют сертификат на материнский капитал «АК БАРС» Банк предлагает три ипотечные программы с использованием материнского капитала.

Программа «АК БАРС – Материнский капитал» на приобретение готовых жилых квартир в рамках программы ОАО АИЖК "Материнский капитал", по условиям которой размер кредита, получаемый заёмщиком, увеличивается на сумму материнского капитала и у клиента появляется возможность приобрести желаемую квартиру.

И две собственные программы: на приобретение готовых квартир, комнат и отдельно стоящих жилых домов (коттеджей) с земельным участком.

Программа «АК БАРС – Материнский капитал» без первоначального взноса, которая позволяет клиенту при отсутствии нужной суммы денежных средств реализовать свою мечту о доме. Заемщик получает кредит равный стоимости приобретаемого объекта недвижимости, а поступающая в дальнейшем сумма материнского капитала учитывается в качестве частичного досрочного погашения кредита.

И краткосрочная программа кредитования, в рамках которой выдаётся кредит на небольшую сумму (до 500 тысяч рублей) сроком до 5 лет. Как правило, этим продуктом банка пользуются заёмщики при улучшении жилищных условий. Зачастую здесь сумма кредита равна сумме материнского капитала, в этом случае предоставление справки о доходах не обязательно. Весь период до момента поступления денежных средств, клиент оплачивает только проценты.

Анна МОЖЕЙКИНА

Фото: Мария ЛЕНЦ.

Анна Можейкина, начальник отдела по работе с клиентами Красноярского краевого фонда жилищного строительства.

- Красноярский краевой фонд жилищного строительства осуществляет оформление ипотечных кредитов по стандартам ОАО «АИЖК». Организация учреждена в 2000 году Правительством Красноярского края для развития ипотечного кредитования и проведения инвестиционной политики, стимулирующей развитие жилищного строительства в Красноярском крае. ККФЖС предлагает своим клиентам, как ипотечное кредитование, непосредственно, через фонд, так и программы работы с банками.

В большинстве случаев при участии материнского капитала в оплате части ипотечного кредита, нужно ждать два месяца, когда пенсионный фонд перечислит деньги. По федеральной программе ипотечного жилищного кредитования у продавцов квартир, которые заёмщики покупают, есть возможность не ждать перечисления из пенсионного фонда. В рамках стандартов продавцу перечисляется сумма в размере материнского капитала сразу. В дальнейшем заёмщик предоставляет документы в пенсионный фонд, и эта сумма возвращается в кредитное учреждение в счёт погашения его займа. По факту это увеличивает размер ипотечного кредита и стоимость квартиры, которую клиент может приобрести. А в действительности получается частичным досрочным гашением. При этом на сумму материнского капитала проценты по кредиту не начисляются. Пилотный проект такого варианта работы стартовал в 2009 году. И теперь на эту программу спрос просто огромный. На сегодняшний день в рамках стандартов АИЖК существует специализированная программа «Материнский капитал». В рамках этой программы клиенты могут использовать капитал в качестве первоначального взноса, тем самым, они увеличивают стоимость квартиры, которую они приобретают. При этом есть возможность привлечь созаёмщиков, например, родителей и включить несовершеннолетних детей.

- Кстати, - добавила Елена Лапко, - хоть по действующему законодательству и установлен максимальный срок для перечисления денег материнского капитала кредитным учреждениям – 2 месяца. Нередко, время перехода денег со счёта пенсионного фонда на счёт банка не превышает 1, 5 месяца.

Всё сказанное банкирами резюмировала и Анастасия Потёкина:

- Действительно, банки проделали огромную работу. Теперь клиентам проще оформить ипотеку, можно без проблем внести сумму материнского капитала в качестве первоначального взноса, других подводных камней в этих процедурах я не вижу.

Максим ОМЕЛЬЯНЧУК

Фото: Мария ЛЕНЦ.

Одна проблема решена. Что дальше?

Но, оказывается, не все неприятные нюансы ипотечных программ с участием материнского капитала устранены. Об этом рассказал Максим Омельянчук – заместитель директора Центра решений жилищных проблем КРОМ:

- Проблема в том, что мама, находясь в отпуске по уходу за ребёнком, получает только пособие, и её доход ниже необходимого банку минимума. Поэтому в выдаче кредита таким семьям зачастую отказывают.

Тему продолжила и Елена Лапко начальник отдела социальных выплат Отделения Пенсионного фонда РФ по Красноярскому краю:

- Программы кредитования с помощью материнского капитала практически не работают в селе. Хотя в сельской местности гораздо больше обладателей сертификатов. Банки попросту не соглашаются работать с такими семьями из-за их низкого официального дохода.

В заключение круглого стола, Елена Лапко попросила кредитные организации обратить внимание на обладателей материнских капиталов из села и продумать специальные программы для них.