Деньги будущего уже в настоящем

Изображение сгенерировано ИИ

Сегодня в финансовой жизни россиян происходит историческое событие - в обращение официально запущена новая форма национальной валюты: цифровой рубль. Что это за валюта, чем она отличается от денег на банковской карте, где ее применять и как использовать для накоплений? Специально для вас в эфире Радио «Комсомольская правда» помогли разобраться в деталях эксперты Отделения Красноярск Банка России.

Три формы одного рубля

Многие до сих пор путают цифровой рубль с криптовалютой или обычными безналичными деньгами на банковской карте. На самом деле все проще.

У каждого из нас есть наличные деньги в кошельке и безналичные — на банковских счетах и картах. Теперь к ним добавляется третья форма — цифровой рубль.

Анна Меньшикова. Фото: Юлия Сысоева

- Это тоже ваши деньги, но они находятся в вашем цифровом кошельке на платформе Банка России, — поясняет Анна Меньшикова, заведующий сектором платежных систем и расчетов Отделения Красноярск Банка России. — С точки зрения формы они такие же безналичные — мы не можем их потрогать или увидеть. Но хранятся они не в коммерческом банке. При этом все три формы абсолютно равны: один наличный рубль равен одному безналичному и одному цифровому. Выбор формы рубля — исключительно за вами. Цифровой рубль – это еще одно, дополнительное, средство для переводов и платежей.

В чем принципиальные отличия от привычных денег?

Счет цифрового рубля (или цифровой кошелек) открывается на специальной платформе, и все операции проводятся там же.

Можно выделить несколько ключевых преимуществ использования цифрового рубля:

Доступность и безопасность. Доступ к цифровому кошельку осуществляется через привычные мобильные приложения банков.

Тарифная политика. Нулевые комиссии для граждан: все переводы и платежи цифровыми рублями для физических лиц абсолютно бесплатны. Никаких скрытых сборов. Вы можете свободно распоряжаться своими деньгами в цифровом кошельке без каких-либо ограничений на переводы внутри платформы.

Выгода для бизнеса. Для предпринимателей установлены минимальные комиссии — значительно ниже, чем действующие тарифы на эквайринг и аналогичные банковские операции.

Смарт-контракты. Сама технология открывает уникальные возможности для автоматизации сделок. Участники могут прописать условия контракта, и платежи пройдут автоматически после их выполнения. Например, как только оптовый покупатель подтверждает поступление товара на склад, поставщик мгновенно получает свои деньги. Поскольку и покупатель, и продавец имеют кошельки на единой платформе, расчеты происходят напрямую, без посредников.

Как открыть цифровой кошелек?

Сделать это можно уже сегодня через мобильное приложение любого банка, клиентом которого вы являетесь. Главное — убедиться, что этот банк уже подключен к платформе цифрового рубля Банка России. При этом банк выступает лишь проводником: кошелек открывается на платформе ЦБ. Достаточно открыть его один раз через любой выбранный банк, а в дальнейшем заходить на платформу и управлять деньгами можно будет через приложения разных банков, в которых вы обслуживаетесь.

В интерфейсе банка цифровой кошелек отображается как еще один продукт или платежный сервис — рядом с привычными счетами и картами. Узнать его легко по яркому логотипу с изображением цифрового рубля насыщенного красного оттенка.

Как пополнить счет и снять деньги?

Пополнить цифровой кошелек можно простым переводом денег между своими счетами. В приложении банка вы заходите во вкладку цифрового рубля, выбираете опцию «пополнить» и указываете свой обычный банковский счет, с которого спишется нужная сумма. В момент подтверждения операции безналичные рубли мгновенно «превращаются» в цифровые. Для пополнения наличными их сначала нужно положить на банковский счет через банкомат или кассу банка, а затем перевести в цифровой кошелек через мобильное приложение. При снятии наличных процесс идет в обратном порядке. Вы переводите цифровые рубли на свой банковский счет, а затем снимаете наличные в банкомате или кассе банка. Все переводы происходят мгновенно, в режиме онлайн. Есть единственное ограничение - лимит в 300 тысяч рублей в месяц на переводы со своих безналичных банковских счетов на цифровой счет.

Можно ли накопить цифровые рубли?

Нужно знать, что на цифровые рубли не начисляются проценты на остаток (в отличие от банковских вкладов или накопительных счетов, где банки платят вам за то, что пользуются вашими деньгами). Поэтому классический инструмент накопления — положить деньги под проценты — в цифровом рубле не работает. Однако использовать их для сбережений можно другими способами:

Как «цифровая кубышка». Некоторые предпочитают хранить часть средств в наличных «под матрасом», опасаясь проблем у коммерческих банков. Цифровой рубль может стать современной альтернативой: они хранятся напрямую в Центробанке, их невозможно потерять при отзыве лицензии у какого-либо банка, их не нужно физически где-то прятать.

Перевод во вклады. Для текущих трат можно хранить деньги на кошельке ЦБ, а для накопления переводить их на банковские депозиты, где они будут приносить доход.

Где можно потратить цифровые рубли?

Использовать новую форму рубля можно будет для самых разных финансовых операций:

Покупки и оплата услуг. Цифровыми рублями можно расплачиваться в магазинах и интернете с помощью QR-кода.

Переводы. Переводить цифровые рубли другим людям можно быстро и без комиссии.

Госплатежи. Ими можно будет оплачивать налоги, штрафы и государственные пошлины.

Представьте, что вы хотите купить товар. Сканируете QR-код на кассе, выбираете оплату цифровыми рублями, подтверждаете платеж — деньги мгновенно списываются с вашего кошелька в ЦБ и поступают на кошелек продавца.

Первыми принимать цифровые рубли по закону обязаны крупные торговые компании с годовой выручкой от 120 миллионов рублей. В этот список входят сетевые супермаркеты, автосервисы, салоны красоты, аптеки и другие организации. Поскольку на входе в магазин не указаны точные финансовые обороты компании, первое время можно просто уточнять на кассе, принимают ли здесь оплату в цифровых рублях. Для удобства торговые точки будут использовать специальные узнаваемые наклейки.

А что с безопасностью?

Цифровые деньги находятся в Банке России, и они защищены по самым высоким стандартам. Доступ к вашему цифровому кошельку будет усилен дополнительным паролем, и это помимо паролей на самом телефоне и в банковском приложении. При этом важно быть бдительными и соблюдать правила кибергигиены: не передавать разблокированный телефон другим людям, не делиться паролями и кодами доступа и так далее.

ВАЖНО

Один человек — один кошелек. Цифровой счет на платформе ЦБ будет только один, но управлять им можно через приложения разных банков.

ПРЯМАЯ РЕЧЬ

Анна Меньшикова, заведующий сектором платежных систем и расчетов Отделения Красноярск Банка России:

- Широкое использование цифрового рубля стартовало с 1 сентября текущего года. За первые три недели в стране было открыто более 200 тысяч счетов цифрового рубля, и их число растет. Счета цифрового рубля открыли 8 тысяч компаний и индивидуальных предпринимателей. К платформе подключились 36 банков. Из них 21 банк – это те, которые по закону должны были открыть свою инфраструктуру с 1 сентября 2026 года, еще 15 сделали это по своему желанию. Для граждан использование цифрового рубля – дело исключительно добровольное. Ваши деньги – это ваш выбор. Пользоваться цифровым рублем или нет, каждый решает сам. Никто за человека не сможет открыть цифровой счет, ничего автоматически не произойдет. Функционал платформы цифрового рубля будет расширяться. В планах – реализовать возможность расплачиваться в местах, где нет интернета, - офлайн-платежи. Сейчас Банк России вместе с российскими разработчиками защищенных сим-карт готовит такое решение. Планируется провести пилот в 2027 году.