Как взять кредит и не попасть в финансовую кабалу

Фото: ЛЕНЦ Мария | Архив КП.

Низкая процентная ставка

Многие из нас еще помнят рекламу по телевизору, на баннерах или в газетах, призывающую взять кредит под супернизкий процент. Как правило, привлекательные маркетинговые условия, которые банки показывали в рекламе потребительских кредитов, в реальности оказывались недоступны заемщикам. По сути, человек обращался в банк, полагая, что сможет оформить заем на выгодных условиях, но в результате выходил с кредитом гораздо дороже, чем планировал. Сама ставка по кредиту, может, и была небольшой, но обязательным условием была покупка дорогих доп. услуг. Получается, что реклама обманывала ожидания, если нельзя заранее рассчитать свои силы и предусмотреть риски невозможности погашения долга.

Поэтому год назад вступил в силу закон, согласно которому банки и микрофинансовые организации должны рекламировать честные ставки и отражать в рекламе диапазон полной стоимости кредита. Это касается как текстовых рекламных сообщений, включая публикации на сайтах и в мобильных приложениях, так и рекламы со звуковым сопровождением, к примеру, по телевизору или на радио.

Важно знать, что полную информацию о стоимости потребительского кредита, в том числе и ипотечного, банки обязаны писать тем же шрифтом, что и наиболее привлекательные проценты, и одни параметры не должны быть менее заметными, чем другие. Это помогает потребителю сразу увидеть, какие дополнительные платные товары или услуги ему придется приобрести, чтобы получить кредит по более выгодной ставке.

Навязанная страховка

Дополнительные услуги еще недавно были отдельной головной болью многих заемщиков. Вроде бы и условия человека устраивают, и процентная ставка приемлемая, но, выходя на финишную прямую при оформлении кредита, потребитель знакомился с условиями страховки и ее стоимостью, оплачивать которую не планировал. При этом на нее тоже начислялись проценты, которые также формировали непредвиденные дополнительные расходы. Некоторые банковские работники пытались навязать страховку, убеждая заемщика, что без нее в предоставлении кредита банк может отказать. Банк действительно заинтересован в снижении рисков от невыплаты кредита, но принуждать к покупке страховки он не может. А вот повысить ставку по кредиту может. И тут уж клиенту решать – брать более дорогой кредит без страховки или подстраховаться и купить полис на случай потери работы или трудоспособности в связи с травмой или болезнью.

Для того чтобы решение заемщика было осознанным, в 2024 году правила выдачи кредита изменились – теперь в полную стоимость кредита (ПСК) попадает все, что влияет на условия кредитного договора, независимо от того, прописаны дополнительные услуги в самом кредитном договоре или нет. Другими словами, в ПСК теперь включают все дополнительные платежи, которые раньше оставались за скобками (страховки, комиссии от продажи прочих услуг и так далее).

При этом человеку обязаны дать на подпись два отдельных заявления. В первом будут перечислены услуги, которые повлияют на стоимость кредита, второе заявление содержит дополнительные сервисы, которые ни на что не влияют.

Таким образом человек оформляет кредит, понимая, на какие финансовые затраты он соглашается. И идет на это с открытыми глазами.

По сути, изменения не повлияли на реальную стоимость кредита, так как заемщики всегда несли эти расходы в виде скрытых комиссий — просто теперь они отражены в полной стоимости кредита, что позволяет людям сравнивать и более объективно оценивать предложения банковских услуг при принятии решения.

Имейте в виду, что сейчас кредиторы обязаны не только информировать заемщиков об услугах, которые они приобрели вместе с кредитом, но и уведомлять о праве отказа от этих услуг в течение 30 дней (ранее это было 14 дней).

Не купить кота в мешке

Зачастую банки используют и формально легальные способы для увеличения своей доходности. Например, навязывают одномоментные дополнительные услуги при оформлении кредита – консультационные. С клиентом поговорили, все ему объяснили, а значит, услуга оказана.

При этом клиенты впоследствии не могут от таких услуг отказаться, так как любой труд должен быть оплачен.

Поэтому, прежде чем подписывать кредитный договор, следует обратить внимание не только на процентную ставку и ежемесячный платеж. Договор стоит внимательно изучить – не появились ли там строчки, информирующие о том, что вы оплачиваете какую-то консультацию.

Если кредиты не нужны

В последнее время участились случаи мошенничества, когда преступники заваливают людей звонками и предлагают переоформить полис ОМС, продлить договор с сотовым оператором, пересчитать свой трудовой стаж, перевести деньги на безопасный счет – делают все, чтобы выманить у них данные карт и счетов или заставить перевести деньги, и, что еще опаснее, оформляют на человека реальные кредиты. Новоявленный «заемщик» узнает об этом от коллекторов или судебных приставов, когда уже накопился долг, о котором он даже не подозревал.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, следует знать про еще одно важное новшество – граждане смогут устанавливать самозапрет на кредиты. Такой закон приняла Государственная Дума РФ. Для включения механизма нужно будет зафиксировать специальный запрет в своей кредитной истории через портал «Госуслуги» или в МФЦ. Достаточно заполнить заявление, выбрав желаемые условия запрета. Для его снятия также нужно будет подать заявление. Эта услуга бесплатная и не ограничена по числу обращений. Запрет может быть разным: по виду кредитора (банк или микрофинансовая организация), по способу обращения за кредитом или займом (в офисе и дистанционно или только дистанционно). Человек сможет в любой момент отменить самозапрет, если действительно захочет получить кредит или заем. Запрет снимут через день после внесения в состав кредитной истории соответствующей информации. Такой период охлаждения поможет людям принять более взвешенное решение. Банки и микрофинансовые организации перед выдачей потребительских кредитов и займов должны будут проверять, есть ли в кредитной истории заемщика сведения о самозапрете. Если запрет установлен, банк должен отказать в выдаче кредита. Если, несмотря на установленный запрет, кредитор заключит договор, то не сможет потребовать от заемщика исполнения. Однако закон вступит в силу только с 1 марта 2025 года. А МФЦ должны реализовать возможность самозапрета до 1 сентября 2025 года — к этому времени им необходимо будет подготовить системы и своих сотрудников к бесперебойному приему заявлений.

Уже сейчас самозапрет можно поставить на кредиты в ряде банков, где человек обслуживается.

ВАЖНО ЗНАТЬ:

Выбор страховщика не ограничивается предложением банка. Клиент может оформить страховку в любой компании, соответствующей критериям банка, при этом кредитная организация не может отказаться принять полис страховщика с рейтингом по национальной шкале от «А-» и выше.

ДОСЛОВНО

Фото: пресс-служба Отделения Красноярск Банка России.

Сергей ЖУРАВЛЕВ, управляющий Отделением Красноярск Банка России:

– Навязывание многих финансовых услуг построено на том, что человек не знает, что допустимо, а что нет. К тому же менеджеры банков иногда стараются запутать клиента сложными формулировками или же проявляют категоричность. Однако сейчас ввести в заблуждение гораздо сложнее, поскольку с этого года заработали правила продажи дополнительных услуг при кредитовании – если человек берет кредит и ему предлагают оформить вместе с ним что-то еще, то сотрудники банка обязаны дать на подпись два отдельных заявления. В первом будут перечислены те услуги, которые повлияют на стоимость кредита или отразятся на условиях договора. От них, конечно, можно отказаться, но, скорее всего, процентная ставка будет выше, так как такие продукты снижают для банка определенные риски. А второе заявление содержит те дополнительные услуги, которые ни на что не влияют, и клиент может их купить просто потому, что они показались ему полезными.