Программа долгосрочных сбережений: как и кому выгодно копить?

Фото: ИВАНОВА Диана

С 1 января 2024 года в России заработает программа долгосрочных сбережений (ПДС). Главный ее плюс в том, что участники получат от государства прибавку к своим накоплениям.

Государство поможет накопить

Участвовать в программе вправе любой гражданин России. Для этого необходимо оформить договор долгосрочных сбережений с негосударственным пенсионным фондом и начать отчислять туда взносы. Государство также может пополнять эти счета. Если внести в программу не меньше 2000 рублей за год, можно получить софинансирование из госбюджета.

Планируется, что максимальный размер доплаты одному человеку (даже если он оформит несколько договоров ПДС) составит 36 000 рублей в год. Но точный размер госдобавки будет зависеть от суммы взносов на счет и от вашего ежемесячного дохода.

При среднемесячном доходе до 80 000 рублей в месяц полагается доплата из расчета 1:1, то есть государство добавит рубль на каждый рубль, который человек внесет на счет в ПДС. Чтобы получить максимальные 36 000 рублей госприбавки в год, нужно самому вложить не меньше этой суммы. При зарплате от 80 000 до 150 000 рублей коэффициент составит 1:2 – рубль от государства на каждые два рубля, которые внесет вкладчик. С доходами от 150 000 рублей — 1:4.

Государство будет софинансировать вложения в ПДС в течение трех лет с момента вашего первого взноса в программу. Если вы в разное время откроете несколько счетов ПДС, доплата будет приходить на каждый из них — в пределах общего лимита. Но период софинансирования закончится через три года после того, как вы пополните именно первый счет в программе.

Налог вернут

Вдобавок вы получаете право на налоговый вычет – можете вернуть часть уплаченного за год подоходного налога.

Размер возврата считается как 13% от суммы взносов в ПДС за год - до 52 000 рублей уплаченного подоходного налога за год. Но пока планируется, что 52 000 рублей станут максимальной суммой всех налоговых вычетов на долгосрочные инвестиции. А это вложения и в ПДС, и в негосударственное пенсионное обеспечение, и на индивидуальные инвестиционные счета.

Но нужно учесть, что вычет не может быть больше суммы НДФЛ за год — получится вернуть лишь то, что вы уплатили. Если у вас вообще нет официального дохода, с которого взимаются налоги, то и вычета не будет.

Используйте пенсионные накопления

Если вы официально работали с 2002 по 2014 год, у вас есть пенсионные накопления. Это часть будущей государственной пенсии, которая находится на вашем личном пенсионном счете в Социальном фонде России (СФР) либо в НПФ. Ее тоже разрешается перевести в программу долгосрочных сбережений.

Узнать, есть ли у вас пенсионные накопления и где они хранятся, вы можете в личном кабинете на портале «Госуслуги», на сайте или в отделении СФР.

Если ваши накопления в том же НПФ, который вы выбрали для долгосрочных сбережений, достаточно просто подать заявление о переводе денег с вашего пенсионного счета в ПДС. Это можно сделать до 1 декабря каждого года — через личный кабинет на сайте НПФ или в его отделении, а также через портал «Госуслуги». Деньги попадут в программу на следующий год после отправки заявления.

Если деньги понадобятся срочно

Забрать сбережения можно в любой момент. Но так называемая выкупная сумма, которую выплатит НПФ, может оказаться меньше ваших взносов. Порядок расчета выкупных сумм прописывается в договоре ПДС и правилах фонда.

Государственное софинансирование и пенсионные накопления снять не получится — они останутся на вашем счете в ПДС. Если счет открыт для близкого, то в договоре прописывается, кто будет вправе снять деньги со счета: вы оба или кто-то один. В сложной ситуации - при потере кормильца или необходимости дорогостоящего лечения - можно будет частично или полностью забрать деньги, в том числе доплаты от государства, пенсионные накопления, а также инвестиционный доход.

Инструменты для инвестиций

Во что может инвестировать ваш фонд? Перечень довольно широк: государственные ценные бумаги, корпоративные облигации, акции, паи инвестиционных фондов, недвижимость и другие активы. При этом в высокорискованные инструменты НПФ не может вкладывать больше 10% от суммы ваших денег. Какие виды активов и в какой пропорции входят в портфель фонда по программе долгосрочных сбережений, он прописывает в своей инвестиционной декларации.

Важно оценить не только набор инструментов, но и то, насколько успешно фонд будет ими управлять. Одним из признаков профессионализма команды НПФ можно считать доходность их инвестиций в прошлом. Сводные таблицы на сайте Банка России позволяют сравнить результаты разных фондов. Но даже если фонд будет инвестировать неудачно и получит не прибыль, а убыток, он будет обязан покрыть потери за счет собственных средств.

У каждого фонда свой срок подведения инвестиционных итогов — от 1 года до 5 лет. Раз в год вы можете бесплатно запросить в НПФ отчет, чтобы узнать, какая сумма на вашем счете.

Сколько можно получить

Это зависит от того, сколько денег накопится на вашем счете и в течение какого времени вы планируете получать выплаты. Можно выбрать определенный срок – ожидается, что он будет не меньше 10 лет. Или остановиться на пожизненных выплатах – тогда для расчета ежемесячной суммы фонд будет использовать показатель ожидаемой продолжительности жизни.

Этот срок каждый фонд считает самостоятельно именно для своих клиентов. Если окажется, что ежемесячная пожизненная выплата будет ниже 10% официального прожиточного минимума пенсионера, то всю сумму вы получите разом. Фонд вправе предложить и другие условия единовременной выплаты.

Есть гарантии

Если фонд обанкротится, пока вы делаете отчисления в программу, государственное Агентство по страхованию вкладов переведет вам компенсацию — на банковский счет либо в другой НПФ по вашему выбору.

Государство гарантирует сохранность ваших взносов и дохода от их инвестирования в пределах 2,8 млн рублей в любом НПФ. Вдобавок к этому вам полностью вернут деньги, которые вы получили в рамках софинансирования, пенсионные накопления, переведенные в ПДС, плюс инвестдоход по ним.

В лимит 2,8 млн рублей попадают все ваши счета ПДС, а также отчисления на дополнительную пенсию, сделанные в одном фонде. Когда ваши долгосрочные сбережения находятся в разных НПФ, на сумму до 2,8 млн рублей защищены взносы и доход в каждом из них. Государство гарантирует ежемесячные выплаты только в пределах четырех социальных пенсий по старости.

Прямая речь

Фото: Пресс-служба Отделения Красноярск Сибирского ГУ Банка России

Сергей Журавлев, управляющий Отделением Красноярск Банка России:

- Начать получать ежемесячные выплаты от НПФ можно через 15 лет с момента заключения договора либо с 55 лет для женщин, с 60 – для мужчин. Все взносы в ПДС, а также инвестдоход по ним застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей. При желании можно открыть несколько счетов. Причем не только для себя, но и в пользу родственника или любого другого человека.