Как в Красноярске сэкономить на ипотеке

В январе 2017 ставки по ипотеке банки не только не подняли, но даже начали их снижать

Фото: Мария ЛЕНЦ. Перейти в Фотобанк КП

Есть ли жизнь после ипотеки? Этот вопрос большинство жителей Красноярского края волнует едва ли не больше, чем: есть ли та самая жизнь после смерти? Что, в общем-то, закономерно. Когда ты умер – тебе уже все равно. А вот в квартире, купленной в ипотеку, люди хотят жить – именно жить, а не существовать: рожать и растить детей, выезжать на отдых, и по возможности не к бабушке в деревню, а к морю… Да много чего еще хотят.

Но не все уверены, что с ипотекой полноценная жизнь возможна. Именно поэтому она обросла целым рядом слухов. Вместе с аналитиками и экспертами рынка недвижимости, банковской сферы и госучреждений «Комсомольская правда» - Красноярск попытается разобрать основные вопросы об ипотеке. Также мы дадим практические рекомендации, как на ней сэкономить.

Цены за последние год – полтора уже снизились, по разным оценкам от 10 до 20 процентов

Фото: Мария ЛЕНЦ. Перейти в Фотобанк КП

1. Программа «ипотека с господдержкой» закончена: как это отразится на условиях банков?

Когда в одно «прекрасное» утро курс рубля по отношению к евро перешагнул отметку 100, в стране начались инфляционные процессы, Центробанк повысил ключевую ставку, что потянуло вверх ставки по всем банковским продуктам. Банковская система могла накрыться медным тазом, ибо брать ипотечные кредиты россияне, в том числе и красноярцы, под 18-19 процентов не торопились. Но в марте 2015 года правительство страны дало старт программы «Ипотека с господдержкой». По ней банки обязывались выдавать россиянам ипотечные займы не более, чем под 12 процентов, а бюджет компенсировал им выпадающие доходы.

Ипотека с господдержкой стала хорошим инструментом помощи не только строительной и банковской отраслям экономики, но и наиболее приемлемым способом решения жилищных вопросов для населения. Это подтверждают и сотрудники банков, и Росреестра.

Все время, пока в Красноярском крае работала программа «Ипотека с господдержкой» первичный рынок был в выигрыше

Фото: Мария ЛЕНЦ. Перейти в Фотобанк КП

Росреестр, конечно, не ведет непосредственно учет банковских продуктов, но проследить взаимосвязь легко. Ипотека с господдержкой выдавалась только на жилье в новостройках, на так называемом первичном рынке.

- В прошлом году примерно 70% всех наших сделок проходило с использованием программы «Ипотека с господдержкой», - рассказывает Наталья Горбатко, ипотечный консультант одного из крупнейших агентств недвижимости Красноярска. – Когда в конце 2016 года стало ясно, что программу не продлят, были определенные переживания.

Но вопреки ожиданиям, в январе 2017 ставки по ипотеке банки не только не подняли, но даже начали их снижать. Сразу после праздников они стали предлагать еще более интересные ипотечные продукты.

- Полагаю, за время действия программы «Ипотека с господдержкой» банки создали хорошую подушку безопасности, и теперь в борьбе за клиента готовы демпинговать, - считает ипотечный консультант.

Параллельно новым предложениям, некоторые банки все еще продолжают выдачу займов по ипотеке с господдержкой.

- Банки закончили прием заявок на ипотеку с господдержкой» 31 декабря. Но клиенты, подавшие заявки в рамках программы субсидирования до конца 2016 года и получившие одобрение банка, смогут им воспользоваться и получить кредиты на действовавших условиях программы до 1 марта, - поясняет Елена Михайлова, начальник отдела по работе с партнерами жилищного кредитования Красноярского отделения одного из крупнейших банков на территории Красноярского края.

Уже не первый год красноярцы ждут обвала цен на жилье.

Фото: Мария ЛЕНЦ. Перейти в Фотобанк КП

2. Для «вторички» процент выше?

Все время, пока в Красноярском крае работала программа «Ипотека с господдержкой» первичный рынок был в выигрыше. Ставки по ипотеке на вторичном рынке жилья были несколько выше. Но с отменой господдержки, банкам, по сути, стало все равно. Красноярцам, которые долго не могли продать свое жилье, стоит выдохнуть: наконец, их шансы продать квартиру уравнялись с застройщиками.

3. Как могут измениться цены на жилье в ближайшее время?

Уже не первый год красноярцы ждут обвала цен на жилье. На разных форумах они обсуждают это друг с другом. По сути, все комментарии сводятся к одной мысли: «Застройщики и риелторы создали «мыльный пузырь», который вот-вот лопнет». И вроде бы даже предпосылки для этого есть: в 2016 году жилья в Красноярске построили в два (!) раза больше, чем в предыдущие.

Цены за последние год – полтора уже снизились, по разным оценкам от 10 до 20 процентов. Но дальнейшего снижения аналитики рынка недвижимости, риелторы, банкиры и застройщики, не прогнозируют.

- Мы ждем, что в этом году цена квадратного метра даже немного возрастет, - говорит Наталья Горбатко. – Цены на жилье в Красноярском крае всегда начинают расти, когда банки конкурируют и снижают ставки по ипотеке, восстанавливается потребительский спрос на жилье.

- Уже в середине первого квартала у спроса есть шансы полностью восстановиться. Для этого есть все предпосылки. Во-первых, ставки по ипотеке уже сейчас вплотную приблизились к докризисным значениям: 11-14 процентов. Во-вторых, оптимистичный для рынка сценарий все-таки предполагает снижение весной ключевой ставки Банком России, что также окажет влияние на процентные ставки. В-третьих, банки сейчас предлагают акционные предложения с пониженными процентными ставками, - подтверждает предыдущую точку зрения наш второй эксперт Елена Михайлова.

Обратитесь за рефинансированием в банк в том случае, если вы брали ипотеку в неудачное время и под более высокий процент.

Фото: Мария ЛЕНЦ. Перейти в Фотобанк КП

4. Как правильно рассчитать свои финансовые возможности

Ипотечный консультант Наталья Горбатко вооружается калькулятором, приводит журналисту «Комсомольской правды» - Красноярск массу доводов в защиту ипотеки. Но все они оказываются не такими яркими, как личный пример:

- Самая я взяла ипотеку в 2004 году. Точнее тогда это был кредит на приобретение жилья. Их выдавал всего один банк под 18 процентов и только молодым семьям! И люди стояли в очередь, поскольку было это единственным способом решить жилищный вопрос. Взяла 200 с чем-то тысяч рублей, плюс порядка 100 тысяч было наличными. Да, отдала много больше, но и квартиру спустя несколько лет продала уже за 1 миллион рублей. То есть инфляция постепенно съедает все эти проценты.

Но угодить в кабалу можно. Ипотека ей станет, если вы не рассчитаете собственные финансовые возможности. Молодым супружеским парам Наталья Горбатко советует: ежемесячный платеж по ипотеке должен быть равен сумме, которую они платят за аренду жилья. Ну, может, совсем чуть-чуть больше. В противном случае не избежать постоянных ссор от безденежья, а возможно даже развода.

- Самое страшное, когда молодые люди не справляются с ипотекой и начинают брать другие кредиты, чтобы закрыть платежи по ипотеки. Это все – финал. Ни в коем случае нельзя этого делать! Финансовая нагрузка будет нарастать как снежный ком и приведет к банкротству, - советует эксперт.

За 2015 год жители Красноярского края только в одном банке, работающем на территории края, взяли ипотеку на сумму 15.272 миллиона рублей

Фото: Мария ЛЕНЦ. Перейти в Фотобанк КП

5. Можно ли сэкономить, даже если уже взял ипотеку?

Можно! Записывайте советы экспертов

Если вы только собираетесь брать ипотеку:

* Грамотно подойдите к выбору ипотечной программы.

- Многие банки предлагают льготные условия кредитования для своих зарплатных клиентов: это и сниженная процентная ставка, и минимальный пакет документов.

- Банки любят устраивать акции. Например, при покупке жилья у определенного застройщика, выдают ипотеку под более низкий процент, со сниженным первоначальным взносом.

- В ряде банков есть преференции для молодых семей и отдельных категорий клиентов.

* Узнайте условия приобретения жилья через крупные агентства недвижимости.

Часто банки с ними сотрудничают. И при покупке «вторичной» квартиры через агентства, вы можете сэкономить порядка 0,5 процентного пункта. Да, вам придется заплатить комиссию риелторам, но так вы сможете значительно сэкономить на переплате процентов. И это не все. Часто с ними сотрудничают и ключевые застройщики Красноярска, реализуя квартиры в новостройках по более низким ценам.

*Вложите в приобретение жилья материнский семейный капитал.

Этот вариант экономии для семей с двумя или более детьми. Маткапиталл выдается на второго или последующего ребенка один раз и составляет в 2017 году 453 тысячи рублей.

Если вы уже платите ипотеку:

*Обратитесь за рефинансированием в банк в том случае, если вы брали ипотеку в неудачное время и под более высокий процент. Но красноярские эксперты считают, выгодно это делать только, если оплачиваете вы ее не больше 1-3 лет. В противном случае вся выгода сводится на нет.

*Получайте налоговый вычет, а возвращенные вам с зарплаты 13 процентов НДФЛ вносите в счет ипотеки сверх ежемесячного платежа. Переплатите меньше процентов.

*Родите второго малыша, получите материнский капитал и закройте им часть суммы основного долга. Правда, придется поторопиться. Программа маткапитала пока утверждена лишь до 1 января 2018 года, что будет дальше – неизвестно.

*Если есть возможность, в первые годы выплат по ипотеке старайтесь платить сверх ежемесячного платежа. При аннуитетных (равных) платежах именно сначала вы выплачиваете львиную долю процентов.

СПРАВКА «КП»

За 2015 год жители Красноярского края только в одном банке, работающем на территории края, взяли ипотеку на сумму 15.272 миллиона рублей, в 2016 – на 15.689 миллиона. При этом рос спрос на ипотеку с господдержкой. Темп роста 107 процентов: 2015 год – 4.341 миллион, 2016 – 4628 миллионов. Доля ипотеки с господдержкой в общем портфеле этого банка составила около 30 процентов.

Схема: KP.RU

НА ЗАМЕТКУ

Минимальная процентная ставка по ипотечным кредитам в Красноярском крае в среднем составляет 12 процентов годовых. Но специалисты уверяют, уже есть предложения и с еще более низкой.

Максимальный срок ипотечного кредита – 25-30 лет, но в пяти банках максимальный порог 15 лет.

Основные банки, предоставляющие ипотеку в Красноярске и номера горячих линий (по данным агентств недвижимости):

Сбербанк – 8-800-555-55-50

ВТБ24 – 8-800-100-24-24

ВТБ - 8-800-200-77-99

Газпромбанк 8-800-700-99-00

УРАЛСИБ 8-800-200-55-20

Промсвязьбанк 8-800-333-03-03

Россельхозбанк 8-800-200-02-90

Ак Барс - 8-800-200-53-03

Банк жилищного финансирования 8-800-555-00-26

Дельта-кредит 8-800-200-07-07

Азиатско-Тихоокеанский банк 8-800-100-13-21

Банк «Левобережный» 8-800-333-35-55