Первый зампредседателя Красноярского краевого суда Сергей Асташов: «Единственным платежом по кредитам должны быть проценты»

Как часто красноярцы взыскивают с банков незаконно уплаченные комиссии? Правда ли, что сегодня в судах тысячи исков от заемщиков? Какие документы понадобятся для возврата денег? На эти и другие вопросы читателей «Комсомолки» ответили первый заместитель председателя Красноярского краевого суда Сергей Асташов и ведущий специалист-эксперт отдела защиты прав потребителей территориального управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю Иван Заболотский.

- В апреле 2011 года на рассмотрении судов Красноярского края одновременно находилось более 8,5 тысяч дел по искам заемщиков о возврате банковских комиссий, – поясняет Сергей Асташов. - Это достаточно большая цифра. И практически все дела обжалуются в кассационном порядке и рассматриваются краевым судом в качестве суда второй инстанции. Первым инициировал привлечение банков к ответственности Роспотребнадзор. И практически одновременно в суды стали поступать иски заемщиков о возврате комиссий. Знаковым не только для Красноярского края, но и для Российской федерации стало рассмотрение жалобы, поданной в Верховный суд на решение Лесосибирского городского суда. Это было дело по иску жителя края к ОАО «Сбербанк России» о взыскании комиссии, неустойки и компенсации морального вреда. Лесосибирский городской суд иск удовлетворил и взыскал деньги в пользу заемщика: саму комиссию, неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителей в добровольном порядке, компенсацию морального вреда и штраф в размере 50 % от цены удовлетворенного иска. Верховный суд, рассмотрев жалобу банка, оставил судебное решение Лесосибирска без изменения. Это стало своеобразным прецедентом. Хотя и до этого мы никогда не приостанавливали рассмотрение таких дел.

- Скажите, пожалуйста, о каких именно комиссиях идет речь? Сергей АСТАШОВ (С.А.): - Речь идет о платежах, которые банк взимает помимо процентов за пользование кредитом. Это: комиссия за рассмотрение заявки о выдаче кредита, комиссия за выдачу кредита, комиссия за открытие ссудного счета, комиссия за ведение ссудного счета, комиссия за досрочный возврат суммы кредита. Это основные платежи, по поводу которых возникают спор. И практически по всем категориям дел исковые требования удовлетворяются. Исключение составляют те, по которым прошел срока исковой давности — три года.

- С этим как раз и возникает больше всего споров, поясните, в чем здесь загвоздка? С.А.: - По гражданским делам о применении последствий недействительности ничтожной сделки (а именно к этой категории относятся такие дела) исковая давность составляет три года. Если в договоре предусмотрен разовый платеж в момент его заключения, то срок давности начинается с момента его уплаты. Если предусмотрено исполнение его по частям, то течение срока исковой давности начинается с момента исполнения каждой из частей самостоятельно.

Иван Заболотский, ведущий специалист-эксперт отдела защиты прав потребителей территориального управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю

Фото: Мария ЛЕНЦ. Перейти в Фотобанк КП

- По каким комиссиям люди обращаются чаще всего? С.А.: - Самое большое количество дел породили комиссии за открытие и ведение судного счета. И дело вот в чем. Во-первых, открытие и ведение судного счета — не является самостоятельной услугой, по сути дела, это просто технические операции банка, с помощью которых он контролирует счет заемщика. И нужны они не заемщику, а банку. Во-вторых, в соответствии с частью 2 статьи 16 «Закона о защите прав потребителей» исполнителю услуги запрещается обуславливать приобретение работы и услуги обязательством приобрести еще какую-то услугу. Получается, эти комиссии банк навязывает потребителю, значит, они являются ничтожными, а взимание по ним денег - незаконным.

- Каковы шансы выиграть эти дела? С.А.: - Что касается дел о признании недействительными условий договоров о комиссии за ведение судного счета, то такие дела решаются положительно для заемщиков практически в 100 процентов случаев, за исключением случаев пропуска срока исковой давности. И люди получают свои деньги. Суды Красноярского края вернули десяткам, а то и сотням тысяч жителей края десятки тысяч рублей, незаконно полученных банками комиссий! - Все банки по-разному называют дополнительные комиссии, как узнать, какие из них законные, а какие нет?

С.А: - По большому счету, единственным платежом по кредитам должны быть проценты.

- А если банк берет штрафа за досрочное погашение кредита? С.А.: - Статья 32 «Закона о защите прав потребителей» гласит, что потребитель имеет право отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время, при условии оплаты фактически понесенных расходов. Предоставление кредита - услуга. А значит, потребитель в любое время может от нее отказаться. И никаких комиссий за это договор предусматривать не может.

- Добрый день, беспокоит Ольга Васильева. Мы взяли ипотечный кредит три года назад и ежегодно платим страховку за жизнь и здоровье заемщика – 20 000 рублей. Скажите, это законно? Иван ЗАБОЛОТСКИЙ (И.З.):- Действительно, многих красноярцев, которые взяли ипотечный кредит, возмущает, что банк принуждает их страховать свои жизни. В результате, помимо основного кредита, многие вынуждены ежегодно платить страховку. Это незаконно. И мы также помогаем заемщикам составить заявление в суд по этому поводу. К слову, сейчас банки стали умнее и нашли лазейку, чтобы «принуждать» людей страховаться законным способом. Они предлагают заемщику возможность выбора, где оформить страховку (тогда как ранее «навязывали» определенную организацию) и альтернативу: без страховки – процент по кредиту будет больше, со страховкой - меньше.

С.А.: - Хотел бы дополнить. Если услуга страхования была навязана банком, и у клиента не было выбора страховать или не страховать, а если страховать, то в какой компании – это навязанная услуга, это незаконно и сделку нужно признавать недействительной. Если же волеизъявление клиента о страховании было добровольным и он мог отказаться от него, то таких оснований нет. Все решается исходя из доказательств в каждом конкретном случае, в том числе из анализа условий договора.

- Почему банки не спешат сами вернуть деньги, а лучше будут переплачивать по суду?

И.З.:- В самом начале практики по рассмотрению таких дел одна кредитная организация добровольно удовлетворяла требования заемщиков и возвращала деньги. Достаточно было обратиться к ней с претензией. Но в основном банки, конечно, предпочитают судиться. Некоторые останавливаются на первой инстанции, другие идут до конца. Несмотря на то, что по суду приходится возвращать не только сами комиссии, но и штрафы, и моральный ущерб. Для финансовой структуры любое затягивание выгодно.

С.А.:- Ряд банков действительно судится до конца, а некоторые, в частности, Сбербанк пошли по пути заключения мировых соглашений в суде на взаимовыгодных условиях. Это разумно.

- Игорь, здравствуйте. А может ли сам человек добиться возврата комиссии, или здесь не обойтись без помощи юриста?

С.А: - В принципе, для специалиста это довольно простые дела. Но обычному человеку, который впервые обращается в суд, сложно соблюсти все юридические формальности и грамотно составить исковое заявление.

И.З.: - На сайте Управления Роспотребнадзора размещена инструкция, что, в каком порядке делать, чтобы вернуть себе банковские комиссии, а также есть шаблон искового заявления. Кроме того, наши специалисты каждый день консультируют заемщиков по этому вопросу. Вся помощь оказывается бесплатно.

- Виктория. Город пестрит объявлениями: «Вернем комиссии банка», стоит ли обращаться к юристам, ведь они потребуют большой гонорар?

С.А.: - Я бы посоветовал перед этим лишний раз подумать. Юристы, действительно, могут попросить большой гонорар за простое с юридической точки зрения дело, а по закону, если дело выиграет заемщик, затраты могут возместить не в полном объеме, а так как это указано в статье 100 Гражданского процессуального кодекса РФ – «в разумных пределах». Поэтому, я бы посоветовал обращаться за консультацией в Роспотребнадзор.

ВАЖНО! Какие комиссии красноярцы могут вернуть?

- комиссия за рассмотрение заявки о выдаче кредита,

- комиссия за выдачу кредита, - комиссия за открытие ссудного счета, - комиссия за ведение ссудного счета,

- комиссия за досрочный возврат суммы кредита,